Павел Шитов, Руководитель московского филиала «Смоленского Банка»: «Наш банк нарвался на кредитных мошенников»

Как недобросовестные заемщики хотят кинуть один из крупных российских банков На прошлой неделе полиция произвела обыск и выемку документов в московском филиале «Смоленского банка». В это же время состоялся суд по определению меры пресечения для делового партнера банка – Сергея Салия. Его обвиняют в том, что несколько лет назад он придумал некую мошенническую схему и с ее помощью отбирал квартиры у ничего не подозревающих заемщиков. Мы представляем точку зрения руководителя московского филиала «Смоленского банка» Павла Шитова.

- Павел Николаевич, кто такой Сергей Салия? И в чем вообще суть конфликта?

- Для этого нужно вернуться в 2008 - 2009 годы. Напомню, это были тяжелые для экономики нашей страны годы, кризисные. Тогда многие предприниматели оказались на грани банкротства, а наемные работники попали под сокращения и фактически остались без средств к существованию. Естественно, и те, и другие кинулись в банки за кредитами. Но где уж там?! Банки тоже жили в кризисных условиях. Беспокоились о сохранении своих средств. Вот и урезали практически всякое кредитование и граждан, и предприятий. А Сергей Салия – давний и крупный клиент нашего банка.

- Что это за история с отъемом квартир, которую, по мнению следователей, якобы провернул Сергей Салия?

- В период кризиса Салия предложил «Смоленскому банку» реализовать известный в мире уже не одну сотню лет банковский продукт. Его суть - кредитование под залог договора покупки недвижимости с правом обратного выкупа. Такого рода кредиты в России известны под общим названием «ломбардная ипотека». Они пока не очень широко применяются российскими банками. И причина проста: недвижимость, в массе своей, не относится к высоколиквидным залогам. При этом процедура оформления прав собственности на нее - сложная.

- То есть, другими словами, деньги в кредит под залог квартир давал не банк, а ваш клиент?

- Немного не так. В отличие от банка, не желающего заниматься операциями с недвижимостью, профессионального риелтора Сергея Салия недвижимость в качестве обеспечения устраивала. Перед ним стояла задача защитить от кризиса свободные денежные средства, которыми он располагал. А в идеале – еще и приумножить их. И тогда Салия нашел способ, позволяющий одновременно соблюсти интересы банка, заемщика и свои личные. Сергей Салия обменивал не устраивающий банк залог – недвижимость, на залог очень удобный для банка – вексель. А банк уже давал под это обеспечение деньги.

- И чем такой вариант лучше для банка?

- Смотрите, деньги всем потенциальным заемщикам требовались очень срочно, но обычная процедура кредитования занимает достаточно длительный период времени (потенциальному заемщику нужно собрать массу документов, а банку их проверить). Поэтому главной задачей было, с одной стороны, резко ускорить процедуру выдачи кредита, а с другой – установить относительно невысокие проценты, чтобы он был привлекательным для людей и предприятий и даже в кризисных условиях его было реально погасить. Вот такой продукт и удалось реализовать. Кредиты тогда взяли несколько сотен человек.

- И все-таки как работает эта программа? Пока не очень понятно...

- Объясняю. Банк выпускает вексели, а фирма господина Салия покупает их у банка. Затем граждане (в том числе предприниматели), которые хотели бы получить кредит в банке, заключают с фирмой Салия договор купли-продажи их недвижимости (как правило, квартиры) с правом последующего ее выкупа и даже правом проживания в ней на время действия кредитного договора – а в уплату получают вексель банка. И вот под этот вексель гражданин и получает кредит в нашем банке. После погашения кредита гражданин получает вексель назад и им выкупает свою квартиру у Салия. Тот погашает вексель в банке – и получает немного больше, чем заплатил первоначально.

- И что, люди согласились на такие условия?

- Как я уже сказал, такой кредит оказался достаточно популярным – за ним обратилось несколько сот человек. Большинство из них уже давно его погасило и вернуло себе квартиры в собственность. Однако выявилась группа людей (несколько десятков человек), которые не погасили кредит. Более того, некоторые из этих граждан гасить его и не собирались, судя по всему. Вот они-то сейчас и развернули массированную атаку на банк – сначала информационную, а затем и юридическую. Суть их претензий заключается в том, что банк и Салия якобы навязали им кабальные условия кредитования и таким образом выбросили их из принадлежащих им квартир на улицу. В связи с их заявлениями сейчас и возбуждено уголовное дело против Сергея Салия.

- А что это были за условия? Известно немало случаев, когда банки действительно устанавливали грабительские проценты за свои кредиты и таким образом обрекали граждан на нищенское существование...

- По данной программе процент в нашем банке был, как правило, на уровне 24%. В условиях нарастающей в тот период инфляции и полной неопределенности в завтрашнем состоянии экономики, такой процент можно квалифицировать как «умеренный». Вместе с тем, договором предусматривалось, что в случае просрочки платежей по кредиту включается система штрафных процентов, которые значительно выше. Это – обычная практика, она присутствует в любом кредитном договоре любого банка и нацелена не на взимание этих процентов, а на повышение дисциплины выплат.

- Дисциплина дисциплиной, но что делать тем, кто по независящим от себя обстоятельствам все-таки попал на штрафные проценты?

- Для этого есть вполне нормальный правовой путь. Существует статья 333 ГК РФ, препятствующая незаконному обогащению. Такому гражданину нужно подать в суд на банк по этой статье, и если тот решит, что гражданин действительно не имел никакой возможности вовремя гасить кредит, решение может быть вынесено в пользу гражданина – в этом случае банк имеет право только на тело кредита плюс обычные, не штрафные проценты. Подобных решений выносится судами не так мало, и банки, будучи законопослушными организациями, исполняют их. В результате гражданин гасит кредит с обычными процентами, и весь конфликт на этом исчерпан. Но – важно! – такие решения суды выносят только относительно тех граждан, которые действительно не в состоянии вовремя гасить кредит. Если же суд придет к выводу, что гражданин платежеспособен, но всячески уклоняется от выплаты кредита – тогда он встанет на сторону банка. И вот тогда-то штрафные проценты начисляются по полной. Эта мера считается специалистами необходимой для тех недобросовестных граждан, которые, беря кредит, и не собираются гасить его.

- Этим правом кто-нибудь из заемщиков воспользовался?

- Случаев, когда бы эти граждане подавали в суд на «Смоленский Банк» по ст. 333 ГК РФ, насколько я помню, не зафиксировано. Но было несколько случаев, когда сам банк подавал в суд на недобросовестных заемщиков. Во всех из них суд вставал на сторону банка, признавая, что заемщик обязан выплатить долг со всеми начисленными банком процентами. Тем самым суд фактически признавал, что, беря кредит, клиент не имел намерения расплачиваться по нему. Таким образом, можно сделать вывод, что те граждане, которые сейчас пытаются запугивать «Смоленский Банк», изначально не собирались гасить кредит. Это подтверждается также тем обстоятельством, что многие из них вообще не осуществили ни одного платежа по кредиту. То есть – в сущности, банк нарвался на кредитных мошенников.

- А после судебных решений вы «выбросили людей на улицу»?

- Каким бы недобросовестным заемщиком человек ни был, обрекать его на существование в качестве БОМЖа неправильно, да и закон не позволяет делать это. Даже если человек в долгах как в шелках – из единственного его жилья законными методами в России выбросить на улицу невозможно. В ряде стран такое, да, бывает, но в России – нет. В нашем случае «Смоленский Банк» вообще не занимался квартирами. Ни одна из этих квартир не перешла в собственность банка, ни с одним из своих заемщиков по поводу квартир он не судился и, тем более, никого из них не выкидывал. Но – было несколько случаев, когда Сергей Салия с помощью приставов (то есть совершенно правовым путем) выселял граждан из таких квартир. Однако – не на улицу. Во всех случаях у этих граждан было другое жилье, в которое они и переехали. Закон такое вполне позволяет, да и в общем, ничего особенного в этом нет.

- По-вашему выходит, что и банк, и Сергей Салия вполне добросовестно вели себя с клиентами, и обвинения последних беспочвенны. Тогда что же происходит?

- Есть клиенты, которые изначально не собирались гасить кредит. Они и сейчас не хотят этого делать, но при этом хотят сохранить свои квартиры в собственности. Именно с этой целью они избрали стратегию «запугивания» банка и предпринимателя. Сначала в интернете и СМИ, а затем и юридическими методами. Кстати говоря, прокуратура смогла разобраться в этом деле – прокурор заявил, что не видит состава преступления в действиях Сергея Салия. Тем не менее, следствие почему-то заняло сторону «кредитных воров» (так мы их называем). Именно следователь настоял на аресте предпринимателя. При этом защита Салия даже предложила в качестве обеспечительной меры внести денежный залог, но суд, все же, поддержал позицию следствия и оставил Салия под стражей. Почему? Ответа на это пока нет.

СПРАВКА

Что такое «Смоленский банк»

Он был основан в 1992 году в Смоленске. Входит в число 150 крупнейших российских банков. С декабря 2009 года является участником Системы страхования вкладов. Имеет филиалы в Москве и Смоленске. Банк специализируется на обслуживании физических лиц и предприятий малого и среднего предпринимательства. В декабре 2011 года «Национальное рейтинговое агентство» подтвердило рейтинг Смоленского Банка на уровне «А» (высокая кредитоспособность).