Денег много, заемщиков мало

Банки ищут качественных клиентов, грамотно рассчитывающих свои силы. Но либерализация в потребкредитовании все равно заметна.

Объем кредитов на потребительские нужды с начала года вырос в России на 5,7%. При этом динамика здесь исключительно положительная – в апреле показатель прибавил 2,9%.

Хорошая новость для клиентов – требования к заемщикам будут смягчаться, говорят участники рынка. Первичная оценка платежеспособности при ускорении сроков рассмотрения заявок не ослабляется, а просто постепенно совершенствуется. Это происходит за счет более тщательной проверки через сервисы кредитных историй и увеличения объема кредитования лояльных, надежных клиентов.

Основные причины либерализации – интенсивная конкуренция на рынке и избыточные средства на счетах банков. Проще говоря, денег на вкладах кредитные организации накопили достаточно, но качественных заемщиков не так много. То есть тех, кто может рационально рассчитывать свои силы.

Главный критерий, который банки учитывают при проверке заемщиков, – долговая нагрузка, представляющая собой разницу ежемесячного дохода и всех обязательных выплат. В большинстве своем цифра составляет от 30 до 60%, в среднем по рынку – 40%. Подход чисто индивидуальный, но обычно чем выше зарплата, тем большие суммы разрешается тратить на выплату кредита. Вряд ли стоит рассчитывать на получение денег, если при зарпалате в 20 тысяч человек хочет выплачивать по займу половину этой суммы.

Кроме того, чем меньше кредитная нагрузка на человека, тем более дисциплинированно он оплачивает проценты. В среднем по рынку если просрочка по кредиту составляет три месяца, в дальнейшем человек становится хроническим должником.

Кредитные карты и экспресс-кредиты тоже пользуются спросом, но он остается ограниченным из-за высокой стоимости займов. Проверка здесь осуществляется автоматически, но критерии разнятся в банках. Получив отказ в одном из них, можно попробовать обратиться в другой.

Комментарий эксперта. Плата за риски.
Сергей Косенко, начальник управления розничного кредитования Московского филиала Смоленского Банка:
Чем рискованнее в целом продукт, тем дороже он обходится потребителю. Предоставляя обеспечение (поручительство или залог), вы тем самым снижаете стоимость своего кредита. Плата за риск зависит от конкретного банка, его кредитной политики, типа кредита, кредитной истории заемщика, скорости принятия решения по кредиту и еще массы факторов. Для заемщиков с хорошей кредитной историей и зарплатной картой банк может предложить продукт на 2-3% дешевле, чем для рынка – это и есть «доплата» за повышенный риск  клиентов.