Мобильный банкинг: есть ли будущее у интернет-технологий?

В свете столь очевидных преимуществ есть немало аргументов, сдерживающих развитие технологий мобильного банкинга. Не смотря на то, что все больше банков выходят на новый рынок мобильного банкинга есть масса нерешенных (или недостаточно урегулированных) вопросов.

Новости банков, Россия. Мобильный банкинг в некотором виде присутствует в банковской деятельности уже более 20 лет. Тогда управление платежами с банковского счета производилось с помощью указаний сотрудникам call-центра банка. А в 1992 году финский банк Merita запустил сервис СМС-уведомлений. Полноценный банкинг, который позволяет осуществлять платежи посредством приложения на мобильном телефоне, в Европе появился значительно позже.

В России данная услуга стала доступна в 2003 году, когда ГК ЦФТ запустила сервис SimMP. Технологическое решение Центра Финансовых Технологий превратило сотовый телефон в платежный инструмент. Сейчас популярность мобильного банкинга выходит на новый уровень, но способна ли она вытеснить с рынка столь сильного конкурента как интернет-банкинг и каковы возможные масштабы развития мобильных технологий в финансовом секторе?

Почему мобильный банкинг пользуется спросом?

В то время как ПК с доступом в Интернет есть под рукой не у каждого россиянина, мобильным телефоном пользуются все. И что не менее важно большая часть мобильной техники представлена современными моделями, которые имеют возможность установки ПО для мобильного банкинга. И рост доли таких устройств неуклонно растет, а значить база для управления личными финансами «из кармана» в любом месте и в любое время уже есть.

Аналитиками Академии Forex и биржевой торговли Masterforex-V были выделены основные преимущества мобильного банкинга, в том числе по сравнению с другими технологиями управления банковским счетом, в частности интернет-банкингом:
• доступность – нужен только мобильный телефон (смартфон) и, соответственно, доступ к мобильным сетям, то есть воспользоваться данной услугой можно везде, где работает мобильная связь;
• простота в подключении – установка программного обеспечения занимает пару минут, настройка осуществляется автоматически, таким образом, нет необходимости обладать какими-то специфическими знаниями или умениями;
• экономические выгоды – тарифы на пользование мобильным банкингом ниже, чем при физическом посещении банка, что также означает экономию времени;
• снижение трафика – в отличие от использования мобильного интернета, где тариф на трафик недешев (особенно в случае зарубежного роуминга), ПО мобильного банкинга позволяет сэкономить и здесь;
• наличие большинства массовых услуг – с помощью мобильного банкинга можно осуществить не только различные виды платежей и денежных переводов, но и получить информационные услуги, в том числе касающиеся отделений банков при необходимости их личного посещения.

Мобильный банкинг: нерешенные вопросы

В свете столь очевидных преимуществ есть немало аргументов, сдерживающих развитие технологий мобильного банкинга. Не смотря на то, что все больше банков выходят на новый рынок мобильного банкинга есть масса нерешенных (или недостаточно урегулированных) вопросов. Основные среди них следующие:
• организационно-законодательная база – проведенная недавно конференция «Мобильные финансы» освещала вопрос о создании Национального платежного совета, которому суждено сплотить всех участников этого процесса – сотовых операторов, платежные системы и банки. Альтернативой подобному совету выступит создаваемый Банком России подконтрольный техническому комитету «Стандартов финансовых операций» комитет «Мобильных платежей». Образованный подкомитет возьмет на себя роль по регулированию рынка мобильных платежей, включая мобильный банкинг;
• низкая популярность среди банков – мобильный банкинг на данный момент ещё не достаточно признан основными участниками рынка. Учитывая, что о присутствии подобной услуги говорят 80% ключевых розничных банков, многие из их числа на самом деле предоставляют весьма ограниченный набор функций. К примеру, Банк Москвы, банк «Уралсиб» и НБ «Траст» своим клиентам предлагают только услугу SMS-информирования. В то же время многие банки (в частности, банк «Санкт-Петербург»), довольствуются просто версией своего интернет-банка для КПК. В других же банках мобильный банкинг только начинает свое развитие (банк «Восточный экспресс»), но некоторые кредитные организации (Райффайзенбанк) уже проводят обновление существующих у них систем;
• технологическое отставание – сейчас лишь у немногих банков России есть мобильный банкинг для столь популярных у населения смартфонов iPhone, планшетов iPad и смартфонов на платформе Android, не говоря уже о смартфонах на базе Symbian, которых также не мало. По прогнозам экспертов рынка мобильных устройств, Android достигнет 40%-й доли рынка к 2016 году, а брэнд Apple уже владеет 20%;
• проблемы безопасности – мошенничество в этой сфере банковских услуг имеет широкое распространение ввиду неопытности пользователей мобильного банкинга. Внедрение новых – надежных и простых решений для повышения безопасности своих продуктов, таких как распознавание голоса и изображения лица владельца с камеры телефона, позволит решить этот вопрос.

Мобильный банкинг в России и за рубежом

Последние годы продемонстрировали существенные сдвиги в развитии рынка мобильного банкинга, объясняют аналитики компании FOREX MMCIS group, (входит в рейтинг брокеров форекс Академии Masterforex-V). Так, в начале текущего года БГ «Смоленский Банк» внедрила эту услугу для смартфонов на платформе Android и Apple. Сбербанк сейчас готовит к запуску свою версию для iPhone. Альфа-банк еще в октябре прошлого года запустил собственное приложение для iPad. В течение прошлого года банк «Русский стандарт» вывел на рынок несколько сервисов, среди которых сервис денежных переводов, где пользователи мобильного банкинга получили возможность перевода денежных средств между счетами банковских карт разных банков:
• лидерство Альфа-банка. Наиболее прогрессивных среди кредитных организаций на рынке мобильного банкинга стал Альфа-банк. Этому способствовал тот факт, что к числу базовых активов «Альфа-групп» относится мобильный оператор «Вымпелком». В марте 2011 года Альфа-банк отметился стотысячным клиентом своей услуги мобильного банкинга притом, что за 2010 год все его клиенты осуществили свыше 1,5 млн. операций непосредственно с помощью мобильного банкинга. В течение пяти месяцев этого года сервис «Альфа-Мобайла» позволил провести банковских операций в объеме более 10 млрд. рублей, при их количестве около миллиона. Самыми популярными из них были денежные переводы и оплата разного рода услуг;
• инициатива Google. Сможет ли мобильный банкинг в России занять весь рынок дистанционных услуг или останется приложением к интернет-банкингу, каковым его считают сейчас большинство банков, сказать сейчас сложно. Но, учитывая, активное мировое развитие технологий в этом направлении, таких как попытки оснащения смартфонов функциональными возможностями пластиковой карточки, это становится весьма очевидным в перспективе. Уже сейчас за рубежом компания Google совместно с Citigroup и MasterCard начала разрабатывать проект по внедрению этой технологии для смартфонов на платформе Android.

Но российскому рынку банковских услуг на пути к новым технологиям мобильного банкинга предстоит рассмотреть некоторые особенности своего развития:
• любовь российских граждан к наличности, благодаря которой в России огромное распространение получили автоматы по приему наличных средств на фоне крайне низкого процента безналичных платежей;
• технологическая сторона. Технологические аспекты требуют развития соответствующих процессинговых центров и модернизации существующих терминалов платежных сетей под новые стандарты наряду с дооборудованием торговых сетей такими же терминалами.
• мировые перспективы. По результату исследования, проведенного американской аналитической IT-компанией In-Stat, количество людей, которые будут использовать для оплаты товаров и услуг собственные мобильные телефоны, к 2015 году вырастет до 375 млн. пользователей, что более чем троекратно превысит ожидаемый показатель 2011 года, который составляет 116 млн. человек. Объем транзакций, совершаемых с помощью мобильных платежей, к 2015 году достигнет отметки в $1 трлн., что в 7 раз превышает прогноз этого года.

Учитывая все вышесказанное, можно смело утверждать, что с каждым годом использование мобильного телефона будет вытеснять из рынка банковских дистанционных систем обслуживания не только персональные компьютеры, но и ноутбуки. Таким образом, мобильный банкинг вскоре получит заслуженное признание и в России.

Редколлегия журнала "Биржевой лидер" совместно с экспертами Академии Masterforex-V проводят опрос на форуме трейдеров и инвесторов: как по вашему мнению, заменят ли "электронные" деньги привычные нам бумажные купюры?
• да, действительно онлайн-банкинг растет и приближается к тому, чтобы стать в будущем единственной формой расчетов;
• нет, "электронные" деньги не вытеснят с рынка наличные расчеты.

Текст: Станислав Токарь