"Если в конце прошлого года основными причинами стагнации кредитования был дефицит ресурсов и только во вторую очередь высокие кредитные риски, то сейчас у большинства банков есть достаточно кредитных ресурсов. Об этом говорит и тот факт, что банки активно сокращают задолженность перед ЦБ, несмотря на снижение процентных ставок", – рассказал глава ЦБ. Напомним, по беззалоговому аукциону еще в марте процентные ставки достигали почти 19%. Сейчас они ниже 14%, то есть на 5 процентных пунктов. "Сейчас ресурсы Центрального банка по беззалоговому кредитованию стали дешевле для коммерческих банков. Тем не менее, они их погашают и не используют для кредитования, в том числе и прежде всего потому, что высокие кредитные риски", – отметил Игнатьев на встрече с Председателем Правительства РФ В. Путиным.

 

В течение первых пяти месяцев 2009 года госбанки увеличивали в среднем объем предоставленных кредитов реальному сектору без учета курсовых ризниц лишь на 1,3% в месяц. При этом у остальных банков наблюдалось снижение на такую же величину.

О том, что на рынке кредитования сохраняется тяжелая ситуация говорят эксперты и участники рынка.

 

"Пока ставки все еще значительно выше докризисных уровней, кредиты доступны, в основном, крупнейшим заемщикам", – говорит Мария Кальварская, Начальник Отдела анализа рынка акций "КИТ Финанс". "Но понять нежелание банков агрессивно наращивать кредитные портфели тоже можно, учитывая высокие риски", – объясняет она. Ставки настолько высоки, что клиенты не готовы брать эти кредиты.

 

По приблизительной оценке аналитика "ЮниКредитАтона" Рустама Боташева приблизительная стоимость денег для банков сегодня такова, что кредиты должны выдаваться, если банк хочет получить прибыль, со ставкой больше чем 20%. Очевидно, что далеко не все предприятия в условиях кризиса способны обслуживать такой кредит.

 

"С января по апрель 2009 г. включительно темп прироста кредитов юрлицам снизился в три раза с 15,3% до 5,3% по сравнению с 2008 годом. Объем кредитов физлицам перестал расти и снизился на 5,1%. Цифры неутешительны. Ситуация крайне негативная для заемщиков: резко повышены ставки и бизнес пока не готов их переваривать, завышены требования к финансовому положению заемщиков, повышены и дисконты и требования к предоставляемым залогам. Не думаю, что в ближайшие год-два ситуация кардинально изменится", – констатирует Заместитель Председателя правления J&T BANK Алексей Криницин.

 

Риски для банков слишком высоки, соглашается с Марией Кальварской Дмитрий Скоркин, начальник управления кредитования МФ Смоленского Банка: "Сейчас российский рынок кредитов для бизнеса и населения находится в стагнации. Возможно, банки и прошли пик кризиса, но для реального сектора экономики и для населения кризис еще не закончился. Падает производство, идут массовые сокращения, снижается платежеспособный спрос. В этой ситуации проводить активную кредитную политику, прогнозировать реальное финансовое состояние компании и движение денежных средств настолько затруднительно, что не спасают никакие залоги, даже некогда очень ликвидные. Сегодня, принимая в залог недвижимость, мы не знаем, кому она будет нужна через год".

 

То, что банки "сидят" на деньгах и никому их не дают – большое заблуждение, говорят представители банков. Большинство из тех средств, которые они получали, направлялось на погашение собственной задолженности. "Сегодня для большинства банков самыми доступными являются короткие и дорогие деньги. Получая средства на 1,5-3 месяца, банки просто не могут направить их на кредиты реальному сектору, так как компаниям, как и всей экономике, нужны долгосрочные финансовые ресурсы", – напоминает Дмитрий Скоркин.

 

По словам Игоря Игнатьева чуть ли не единственное решение этой проблемы – механизм государственных гарантий."Разорвав этот круг, мы стимулируем возобновление кредитования и экономического роста, снизим размер просроченной задолженности и резервов, создаваемых банками под проблемные кредиты, что повлечет увеличение их капитала", – надеется он. На этот год объем запланированных госгарантий 300 миллиардов рублей. Максимальный объем кредитов, которые можно выдать под них, около 500 миллиардов рублей."Эти кредиты важно выдать не в конце года, а сейчас, летом, в крайнем случае, в начале осени. В конце года у нас пойдут деньги из бюджета в большом количестве, и прибавлять к ним деньги банков под гарантии, не хотелось бы", – заявил глава ЦБ.Власти планируют уже в июле обеспечить выдачу кредитов под госгарантии на 150 миллиардов рублей.

 

Точный механизм пока не определен. Известно только, что государство будет гарантировать 50% выданной ссуды системообразующим компаниям и 70% – предприятиям ОПК. Решение о поддержке того или иного предприятия через гарантирование возврата кредита будет принимать специальная межведомственная комиссия. Большинство опрошенных Банк.ру экспертов позитивно оценивают этот шаг правительства.

 

Механизм госгарантий уменьшит кредитные риски в "глазах" банков, что сделает ресурсы для компаний более доступными, а банки будут активнее кредитовать реальный сектор, считают они.

 

Аналитик "Тройки-Диалог" Ольга Веселова хоть и считает, что этот шаг вряд ли сможет кардинально изменить ситуацию в сфере кредитования, все же согласно с тем, что эта программа будет "стимулировать наращивание кредитных портфелей". Такого же мнения придерживается Алексей Криницин, Зам. Председателя правления J&T BANK: "Кардинально оживить рынок кредитования эта мера не сможет, но дать глоток воздуха в виде кредитов некоторым крупным предприятиям получится".

 

Сейчас, перед тем как банк получает право обратиться в Минфин за госгарантией, он должен пройти всю процедуру взыскания долга, которая включает много различных этапов и слишком затратная. Сначала банк должен выставить заемщику требование, и в случае отказа со стороны последнего произвести уплату, обратить взыскание на залог, а затем реализовать его.

 

"Новый же порядок упрощает для банков получение госгарантий. Теперь кредитным организациям не нужно будет дожидаться реализации залога: в случае, если заемщик в течение 30 дней не отвечает на требование, банк сможет обратиться в Минфин за исполнением гарантии. То есть фактически мы получаем все ту же субсидиарную гарантию, но только в более "мягком" варианте: Министерство рассматривает заявку банка только после его обращения к заемщику. При солидарной гарантии этого нет.

Основным плюсом здесь будет – снижение издержек для банков, а также уменьшение кредитных рисков. Сегодня новую схему гарантий обсуждают только с госбанками, но в принципе, обновленный вариант может быть интересен и коммерческим кредитным организациям", – разъясняет Дмитрий Скоркин, начальник управления кредитования МФ Смоленского Банка.

 

Большинство аналитиков считают, что такой механизм не приведет к безответственному кредитованию со стороны банков. Так как часть ответственности все равно за ними останется. Кроме того, эксперты наедятся, что сам процесс кредитования будет находиться под жестким контролем. Как отмечает аналитик БКС Денис Мухин, в этой программе будут участвовать системообразующие банки, основной акционер которых – государство. "Вряд ли, российские власти, заинтересованы в масштабном росте плохих долгов и в дестабилизации банковской системы", – считает аналитик.

 

В то же время ряд экспертов указывают и на возможные риски, которые связаны с механизмом реализации этой программы. "Возможно ситуация, когда кредитование тех или иных предприятий будет продавливаться, и кредиты будут выдаваться заведомо невозвратные. Соответственно, деньги потеряет и банк и государство", – предостерегает Рустам Боташев из "ЮниКредитАтон".

 

"Это очень опасный путь. Вспомните эпоху "возрождения села" кредитными средствами, 1996-98 годы. Закачивали деньги в колхозы под гарантии субъектов федерации. Об экономической оценке этих вложений и речи не было. На мой взгляд, государство должно очень четко и жестко описать условия предоставления этих гарантий и требовать от банков адекватной оценки рисков при предоставлении кредитов под государственные гарантии", – комментирует Первый Заместитель Председателя Правления КБ "БАНК ТОРГОВОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ" Андрей Шуклин.

 

Механизм госгарантий не единственный инструмент, способный улучшить ситуацию в банковской сфере. Так думают многие участники рынка. Государству необходимо работать над проблемой расчистки балансов банков от "плохих" долгов, снижать процентные ставки в экономике. Также "государство могло бы увеличить минимальную сумму страхования вкладов граждан, что позволит привлечь дополнительные ресурсы у населения для кредитования реального сектора экономики", – заключает Андрей Шуклин.

 

Щелов Владислав

 

Прочитать статью Вы можете здесь