Проблемы госгарантий

Вчера Дмитрий Медведев провел совещание по экономическим вопросам. В начале своего выступления Президент говорил о состоянии банковской сиcтемы.

Он считает, что «в целом благодаря своевременно оказанной поддержке нам всё-таки удалось стабилизировать ситуацию в банковской сфере...и проблемы пополнения банковской ликвидности, сохранения нормальной стабильной системы расчётов в стране, сохранности сбережений граждан (что, наверное, самое главное) – эти проблемы были решены». Но также он добавил, что при существующих ставках по кредитам деньги недоступны для предприятий и граждан, и предложил решение этой проблемы: «на кредитование экономики банками должны быть направлены средства в объёме не менее суммы государственной поддержки. Процентная ставка по таким кредитам для заёмщиков будет складываться из ставки рефинансирования плюс три процента».

Также в ходе совещания были затронуты вопросы о госгарантиях для системообразующих предприятий. Президент сказал о том, что «с этой темой получилось, мягко говоря, неблестяще». В связи с этим Дмитрий Медведев предложил заменить форму субсидиарной ответственности по госгарантиям принципом солидарности ответственности. То есть при возникновении проблем по кредиту, банк сможет обратиться непосредственно к государству для их разрешения. Сейчас ответственным за погашение кредита перед банком является только предприятие.

Министр финансов Алексей Кудрин пообещал Президенту, что соответствующие законопроекты будут подготовлены до конца этой недели и на следующей будут внесены в Госдуму.

Комментирует Дмитрий Скоркин, начальник управления кредитования Московского филиала Смоленского Банка.

Как Вы оцениваете предложения Д.А. Медведева по совершенствованию системы госгарантий? Какие плюсы и минусы есть в системе солидарной ответственности государства и предприятий по кредитам? Что, на Ваш взгляд, необходимо изменить в системе госгарантий?

По той информации, которая есть на сегодня, основная суть изменений по госгарантиям сводиться к порядку получения средств кредитором в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств.

Сейчас, перед тем как банк сможет обратиться в Минфин за госгарантией, он должен пройти всю процедуру взыскания долга, которая включает много различных этапов и является достаточно затратной. Сначала банк должен выставить заемщику требование, и в случае отказа со стороны последнего произвести уплату, обратить взыскание на залог, а затем реализовать его.

Новый же порядок упрощает для банков получение госгарантий. Теперь кредитным организациям не нужно будет дожидаться реализации залога: в случае, если заемщик в течение 30 дней не отвечает на требование, банк сможет обратиться в Минфин за исполнением гарантии. То есть фактически мы получаем все туже субсидиарную гарантию, но только в более «мягком» варианте: Министерство рассматривает заявку банка только после его обращения к заемщику. При солидарной гарантии этого нет.

Основным плюсом здесь будет - снижение издержек для банков, а также уменьшение кредитных рисков. Сегодня новую схему гарантий обсуждают только с госбанками, но в принципе, обновленный вариант может быть интересен и коммерческим кредитным организациям.

Как Вы прокомментируете слова Президента России о том, что банки должны выдавать кредиты по схеме – ставка рефинансирования ЦБ РФ + 3%? Каких действий со стороны властей и банков стоит ожидать после этого заявления? К каким последствиям в банковской системе может привести подобное административное вмешательство?

Ставки по банковским кредитам должны устанавливаться на основе рыночных условий, а не при помощи административного рычага. Достаточно просто посчитать: ставки отсечения по беззалоговым кредитам стабильно выше ставки рефинансирования, по более высоким ставкам банки привлекают и средства с внутреннего рынка (депозиты). В такой ситуации кредитование под 15% годовых является просто экономически нецелесообразным.