Почем деньги, или сколько же будут стоить кредиты?

Российские банки, получающие помощь от государства, должны кредитовать предприятия и граждан в объеме госпомощи по конечной ставке не выше 16 процентов годовых. Об этом 22 апреля заявил премьер-министр России Владимир Путин.

За последние полгода банки получили от российских властей в виде разного рода льготных кредитов триллионы рублей. Эти средства передавались финансовым организациям с целью преодоления кризиса ликвидности и, тем самым, оживления кредитного рынка. Тем не менее, пока меры правительства желаемого эффекта не дали: многие банки по-прежнему отказываются кредитовать клиентов или делают это по ставкам, значительно превышающим докризисные.
По данным компании "Кредитмарт", в середине апреля максимальная ставка по рублевым потребительским кредитам в России составляла 39,28% годовых, а минимальная - 27,44%. В долларах банки готовы кредитовать россиян под 19,7-20,12% годовых.
Российские банки опасаются выдавать кредиты на выгодных для клиентов условиях из-за возросших рисков невозвратов. Они связаны, в первую очередь, с падением объема ВВП в России: по предварительным данным, за первый квартал экономика страны сократилась приблизительно на 7%.
Дмитрий Скоркин, начальник управления кредитования Московского филиала Смоленского Банка:
- Как Вы прокомментируете текущую ситуацию на российском рынке кредитов для бизнеса и населения?
- Сейчас российский рынок кредитов для бизнеса и населения находится в стагнации. Возможно, банки и прошли пик кризиса, но для реального сектора экономики и для населения кризис еще не закончился. Падает производство, идут массовые сокращения, снижается платежеспособный спрос. В этой ситуации проводить активную кредитную политику, прогнозировать реальное финансовое состояние компании и движение денежных средств настолько затруднительно, что не спасают никакие залоги, даже некогда очень ликвидные. Сегодня, принимая в залог недвижимость, мы не знаем, кому она будет нужна через год.
Я считаю, что в ближайшие полгода на рынке не будет активного кредитования. Будут разовые сделки с предъявлением клиенту повышенных требований и, соответственно, с достаточно высокими ставками, потому что в нынешнее время риски очень велики.
- Насколько серьезную угрозу представляет для рынка проблема невозврата кредитов?
- Для рынка реального сектора экономики на текущем этапе проблема невозврата кредитов, с одной стороны, позволяет оставить хоть какие-то средства в обороте у предприятия. С другой стороны, в не очень длительной перспективе предприятие рискует получить судебные иски о принудительном изъятии средств производства или оборотных средств в счет погашения кредитов. Фактически это лишь отсрочивает закономерный итог для компаний, которые вели неадекватную кредитную политику на рынке.
Для физических лиц проблема невозврата кредитов повлияет на их текущее благосостояние, потому что банки обязательно будут пытаться вернуть хотя бы часть «плохих» долгов за счет реализации той же бытовой техники и личных вещей должников. Надо понимать, что банки не получат больше того, чем есть у человека, поэтому, скорее всего, кредитные учреждения будут идти на договор с физическими лицами, чтобы через какое-то время получить от должника всю сумму с процентами, чем часть кредита сейчас.
На банках, особенно тех, кто пользуется кредитами Центрального Банка, ситуация на рынке невозврата кредитов может сказаться в дальнейшем. Когда самим банкам придется возвращать кредиты Центральному Банку, а источников этих денег нет. Тогда начнется вторая волна кризиса, вызванная невозвратом кредитов из реального сектора экономики и от физических лиц.
- В какой мере кредиты по сегодняшним ставкам можно назвать доступными?
- Сегодняшние ставки для большинства предприятий и населения недоступны. И будут такими еще долго, потому что они – кризисные. Таким образом банки оценивают свои риски, отсекают массовых заемщиков. Кто-то может потянуть сейчас и 25, и 30% годовых, но таких единицы, поэтому реального оживления кредитования ждать не приходится.
- Пойдут ли, на Ваш взгляд, банки, получившие госпомощь, на радикальное снижение ставок по кредитам? Если да, то насколько доступными будут такие кредиты?
- Радикального снижения ставок по кредитам не будет. Банки, получившие госпомощь, на это не пойдут, потому что сейчас давать кредиты надо очень аккуратно, а если их и давать, то только с учетом возможных прогнозируемых невозвратов, которые банки могут компенсировать повышением процентных ставок. Получается замкнутый круг. Когда в стране наступит обещанная стабилизация, когда снова начнется борьба за клиента, тогда ставки будут понижаться.
Давать оценку перспективам российского кредитного рынка до конца текущего года – занятие неблагодарное, это гадание на кофейной гуще.