За шаг до дефолта

Бизнес — это не чудесные и безответственные школьные годы. Однажды может случиться и так, что платить по банковскому кредиту станет нечем. "Кредит для бизнеса. Ру" не берется советовать предпринимателю, что делать в такой ситуации — зато мы можем спросить совета у самих кредиторов.

Что делать, если погашение кредита стало непосильной ношей для бизнеса — и какой реакции ждать от банка?
Первое, что банкиры в один голос советуют делать - рассказать банку о ваших неурядицах. "Для того, чтобы избежать конфликта с банком, заемщик должен заранее, как минимум за две недели до очередного платежа, поставить банк в известность о возникших проблемах в бизнесе", - говорит Дмитрий Голубков, директор департамента кредитования малого бизнеса Юниаструм Банка. Кредитная организация всегда рассмотрит ситуацию в индивидуальном порядке и постарается предложить вариант реструктуризации долга, устраивающий обе стороны, - по крайней мере, в этом нас уверили опрошенные эксперты.
Что даст "явка с повинной"? "Существует два основных способа урегулирования ситуации: предоставление отсрочки платежа и реструктуризация, то есть увеличение срока кредита с целью снижения ежемесячного взноса", - говорит Дмитрий Голубков. "В отдельных случаях банк может рассмотреть вопрос об отмене штрафных санкций, - рассказали в банке "Возрождение". - Однако любые договоренности могут возникать только в случае добровольного обращения клиента в банк".
Впрочем, нужно отдавать себе отчет в том, что само по себе обращение в банк не отменяет обязательств по выплате кредита - разжалобить банкира душераздирающей историей не удавалось еще никому. Каких-то послаблений стоит ожидать лишь тем, кто владеет устойчивым бизнесом и не допускал просрочек платежей ранее.
"Яркий пример — ритейловые сети, — рассказывает Дмитрий Скоркин, начальник управления кредитования московского филиала Смоленского банка. — Сетевые магазины строились в основном на кредитные деньги, а с падением покупательского спроса упала их выручка, обслуживать кредит стало тяжело, еще труднее — возвращать. В этом случае для банка важно понять, есть ли у этого клиента потенциальная возможность вылезти из кредитной ямы. Если перспективы есть, то можно найти взаимоприемлемое решение — отсрочить платежи, реструктурировать долг, помочь свернуть часть бизнеса за счет продажи неликвидных в кризис активов".
Есть и негативный сценарий. Если банк решит, что бизнес выстроен неправильно, участь компании незавидна - ее активы уйдут с молотка. При этом банк постарается действовать быстро, потому что с каждым днем у него остается все меньше шансов забрать лучшую часть активов в уплату долга - особенно если заемщик не ограничился кредитом в одном банке.

Чего ждать от банка?

Как было сказано выше, первый этап выхода из непростой ситуации инициирует сам заемщик - это переговоры, на которых важно понять перспективы взаимоотношений с банком. Второй этап - это анализ банковскими специалистами реального финансового состояния заемщика и проверка залогового обеспечения. Далее кредитный комитет банка принимает решение о возможности предоставления отсрочки или реструктуризации задолженности. И, наконец, последний этап - работа с приставом, если банк решил обратиться в суд; либо дальнейшее сопровождение бизнеса клиента, если банк решил идти с ним вместе.
"Все клиенты ведут себя по-разному, - рассказывает Дмитрий Скоркин. - Один наш неблагополучный заемщик скрылся, уехав в Америку. Другой клиент отстранился от конструктивных переговоров с банком, заявив: "Делайте, что хотите, а от меня отстаньте". Но есть клиенты, которые стараются помогать банку, их позиция: "У нас есть залог, давайте попытаемся вместе его продать, чтобы хватило на уплату по кредиту и у компании что-то осталось". С таким позитивно настроенным клиентом приятно договариваться - банк может отсрочить ему платеж и проявить гибкость в отношении штрафных санкций".
Позитивный пример из практики Смоленского банка - одной крупной автомобильной компании, которая кредитовалась в банке не в первый раз, несколько лет назад был выдан большой рублевый кредит. С наступлением кризиса заемщик сильно пострадал, столкнувшись со спадом продаж автомобилей, ростом курса валют, подорожанием автотранспорта. В ходе переговоров было найдено компромиссное решение: в декабре 2008 года банк ввел "валютную оговорку", привязав кредит к курсу доллара и значительно снизив ставку. В итоге банк ничего не потерял на курсовой разнице: доходность по валютным кредитам с учетом галопирующего курса доллара выше, чем по рублевым, при этом долларовый кредит был удобен заемщику, потому что в своем бизнесе он привязан именно к американской валюте.
"Мой совет всем заемщикам -всегда оплачивайте взносы в соответствии с графиком, — говорит Дмитрий Голубков. - Если вы видите, что с выплатой предстоящего платежа могут возникнуть проблемы, обратитесь в банк заранее и постарайтесь урегулировать данный вопрос. Любыми способами старайтесь сохранять положительную кредитную историю, она дорогого стоит и обязательно пригодится вам в будущем".
"Наш банк предпочитает договариваться с клиентом-должником о погашении задолженности во внесудебном порядке, — рассказывают в банке "Возрождение". — В случае добровольного согласия должника возможно заключение договора отступного, согласно которому имущество заемщика переходит на баланс банка и долг перед банком закрывается".
Все опрошенные эксперты заверили нас, что возникновение проблем с погашением долга перед банком еще не означает, что кредит вам больше не получить. "Мы, прежде всего, обращаем внимание на лояльность клиента к банку, - говорит Дмитрий Скоркин. - Лояльные клиенты рассуждают так: "Мы вам должны, давайте вместе сделаем так, чтобы мы смогли вернуть долг". Почему бы не помочь клиенту, который в тяжелое время вел себя порядочно?"