Смоленский Банк: Программа "Добрые соседи"

Кредитная карта – это почти как «добрый сосед», у которого можно при необходимости одолжить денег до следующей зарплаты. Если «кредитка» имеет так называемый «льготный период погашения», уложившись в него по времени, проценты по кредиту платить уже не надо. То есть сосед в прямом смысле оказывается добрый.

«Добрые соседи»
Собственно, так и называется программа в Смоленском Банке. Сегодня в эту программу входят кредитная карта и кредит наличными, однако к концу 2010 года Банк планирует создать особые условия практически по всем розничным направлениям.

Сейчас же речь пойдет о кредитной карте, которая входит в программу «Добрые соседи». Как известно, в хороших отношениях всегда должна быть взаимность. С одной стороны, добрый сосед – это банк, который оперативно предоставляет нужную сумму заемщику, но это сокрыто в самой философии кредитования через пластиковую карту. В данном случае, банк предлагает более выгодные условия тем своим клиентам, кто живет, а точнее, зарегистрирован в шаговой доступности от Московского филиала Смоленского Банка и его дополнительного офиса «Коломенский». (Список улиц и домов можно найти на сайте кредитного учреждения).

«Доброму соседу» полагается ставка 22,9 процентов годовых в рублях или 16,9 % годовых в долларах США. Обе ставки на 2 процентных пункта ниже, чем в стандартном предложении. Кредитный лимит увеличен почти в два раза: 700 тысяч рублей или эквивалент в иностранной валюте. А также полагается пятидесятипроцентная скидка на обслуживание карточки. Так, ежегодное обслуживание «золотой серии» «Visa» или «Mastercard» обойдется в 1 350 рублей.

«Золотая» карточка потребуется, если клиент пожелает получить кредитный лимит свыше 50 000 рублей. Если потенциальный заемщик не претендует на такую сумму, то вполне можно ограничиться «стандартной» серией «Visa» или «Mastercard» со стоимостью обслуживания 600 рублей в год. Кредитный лимит устанавливается на усмотрение банка, в зависимости от анкетных данных. Срок действия кредитной карты – до двух лет. Прилагается также бесплатный доступ к Интернет-банку.

Для оформления кредитной карты потребуется стандартный набор документов: заполненная анкета, паспорт, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, а также подтверждение дохода за три месяца - по форме 2НДФЛ или же справкой по форме банка. Потенциальному заемщику может быть от 21 года до 60 лет, он должен работать в Москве или области. Кроме того, у «соискателя» должно быть два контактных телефона, один из них - обязательно стационарный.

Обслуживание долга
В случае с кредитной картой не существует специального графика платежей. Отсутствует также и график займов. То есть заемщик располагает кредитным лимитом как собственными деньгами. Пока они не сняты со счета - кредит не взят. После того как кредит выдан, у заемщика появляется обязательство погасить проценты, которые начислены на остаток основного долга и 10 процентов от суммы основного долга. Сделать это можно будет любым доступным способом – как в кассе банка или банкомате с функцией приема денег, так и межбанковским переводом или с помощью платежного терминала. В этих случаях следует интересоваться комиссией за проведение операции. Лимит может быть выбран целиком или частично, сразу или небольшими частями. Долг может быть полностью закрыт на следующий же день или в пределах так называемого «льготного периода».  

О льготном периоде
Льготный период возникает из того, как функционирует банковская бухгалтерия. Расчетная дата приходится на последний рабочий день календарного месяца, проценты начисляются двадцатого числа каждого месяца. Таким образом, если взять кредит, скажем, в первых числах сентября, то первый платеж - а в нашем случае это минимум 10 процентов от суммы задолженности, потребуется внести в двадцатых числах октября. Проценты начислят двадцатого сентября. Сложив «полный» сентябрь и двадцать дней октября, получим те самые искомые 50 дней. Если воспользоваться кредитом в последних числах того же сентября, то и льготный период, соответственно, сокращается до 20 дней, отпущенных в октябре. То есть проценты платить не нужно ровно до того момента, пока их не начислили.      

О пользе льготного периода
Предположим, что вещь, которую необходимо купить, по стоимости равна месячному семейному доходу – 60 000 рублей. Однако есть кредитная карта с льготным периодом и лимитом в половину совокупного семейного дохода – 30 000 рублей. Такой своеобразный кредитный рычаг позволяет делать крупные покупки. Усилия семьи будут заключаться в том, чтобы прожить два месяца на половину своего дохода. Первый месяц – приобретя необходимую вещь, а во второй – отдавая долг банку. Естественно, какие-либо иные крупные покупки в этот период вряд ли будут возможны, но через пару месяцев «револьвер» будет вновь взведен.

Дебет и кредит
Затраты по займу «до следующей зарплаты» будут равны стоимости обслуживания карты, причем стоит помнить, что на следующий же день операцию с беспроцентным займом можно будет повторить. Если 30 000 вернуть, миновав льготный период в один прием, то при процентной ставке 22.9% годовых, необходимо будет заплатить 572 руб. начисленных процентов. Теоретически можно отсрочить выплату основного долга. Нетрудно подсчитать, что два месяца отсрочки обойдутся в 572*2 = 1144, три месяца 572*3=1716,.. и т. д. Уложившись в льготный период, выплатив половину долга в 15 000 и рассчитавшись окончательно еще через месяц, заемщик заплатит 286 рублей.

Итого: предложение Смоленского Банка в нынешней ситуации выглядит более чем достойным. Льготный период есть далеко не у всех кредитных карт, а достаточно приятный глазу процент без каких либо подводных камней добавляет продукту привлекательности. Небольшим недостатком можно считать «малую географию», на которой действует данное предложение, однако и стандартная ставка, доступная уже «соседям» в более широком географическом смысле - 24,9 % годовых, по сути, ниже среднерыночной по аналогичным продуктам.

И тем не менее:
1. Старайтесь не засиживаться в долгах. Если появляются наличные, то их лучше «провести через» карточку, тогда долг или его часть формально спишется. Теоретически такие «списания» можно проводить ежемесячно, укладываясь в льготный период.

2. Не стоит злоупотреблять приемом, описанным в п. 1. Чревато тем, что долг останется «висящим», а карточку рано или поздно нужно будет закрывать.

3. Старайтесь использовать кредитку для безналичных платежей. Так можно будет избежать пусть относительно небольших, но дополнительных издержек.