Вклады в Смоленском Банке крупным планом: одни из лучших на рынке ставки в иностранной валюте!

Смоленский Банк предлагает открыть вклад в рублях, долларах США или евро на привлекательных условиях. О сезонном вкладе «Стремительный» и других предложениях Банка, а также о текущих рыночных тенденциях мы поговорили с Юлией Романовой, директором департамента маркетинговых коммуникаций Московского филиала Смоленского Банка.

Вклады в банках Москвы: Недавно Банк объявил о новом сезонном предложении — вкладе «Стремительный». Расскажите, пожалуйста, в чем его особенности и преимущества перед другими продуктами?

Юлия Романова: Вклад «Стремительный» включает в себя ключевые преимущества для наших клиентов, такие как пополнение и расходные операции при достаточно высокой для данных условий ставкой —  11,5% годовых в рублях и 7% в иностранной валюте. К данному вкладу для наших клиентов предусмотрен летний подарок – пляжное полотенце.

«Стремительный» предлагает привлекательные процентные ставки в долларах США и евро — 7% годовых. Это очень хорошие условия, одни из лучших на рынке. Тем более, что открыть такой вклад можно на 2 года и зафиксировать ставку. С чем связаны такие щедрые условия?

Московский филиал Смоленского Банка традиционно предлагает одни из лучших на рынке ставки по иностранной валюте. С учетом того, что происходит давление на ставки в российских рублях по вкладам со стороны Банка России, а также существует неопределенность в среднесрочной перспективе на валютном рынке, банковский рынок делает более привлекательными ставки в иностранной валюте, чтобы сбалансировать возможные последствия оттока вкладов из-за снижения доходности в российских рублях.

В последние дни мы наблюдаем, как доллар США и евро укрепляются к рублю. Более того, есть мнение, что для стимулирования роста экономики было бы целесообразно в некоторой степени ослабить рубль, и это ослабление, возможно, уже началось либо произойдет ближе к концу года. Как Вы считаете, насколько вероятен такой сценарий? Имеет ли смысл полностью или частично переложить сбережения в иностранную валюту, в частности, доллары США или евро?

Как говорится, не стоит хранить все яйца в одной корзине, если Вы в среднесрочной перспективе (от 1 года до 3 лет) не планируете тратить сбережения, лучше открыть несколько вкладов в разных валютах.  Я бы рекомендовала 50% в российских рублях, 25% в долларах США и 25% в евро.

Очень актуальным является еще один вопрос — относительно налогообложения вкладов. Основные направления налоговой политики на 2014-2016 гг. подразумевают снижение на 2 процентных пункта той ставки, превышение которой приводит к налогообложению процентов по вкладу. Если сейчас налогом облагаются вклады, превышающие ставку рефинансирования ЦБ (8,25%) на 5 процентных пунктов, то при принятии изменений налогом будет облагаться доход, превышающий ставку рефинансирования на 3 процентных пункта (т.е. на текущий момент это 11,25% годовых и более). Кроме того, весьма вероятно снижение ставки рефинансирования в этом году, причем на 0,25%-0,75%). Как отреагируют банки, если изменения вступят в силу? Произойдет ли снижение процентных ставок в целом по рынку? Будут ли вместо вкладов с выплатой процентов в конце срока предлагаться продукты с капитализацией процентов, но меньшей базовой ставкой?

Политика Банка России явно свидетельствует о давлении на рынок в части снижения ценовой конкуренции между крупными банками (ТОР 10) и остальными коммерческими банками.  Ожидать снижения ставок на рынке следует в среднесрочной перспективе через 1 – 3 года.  Чем ниже будет ставка у банков ТОР 10, тем существенней будет разница для клиента в 2%, которую предлагают остальные участники банковского рынка.

В результате планируемых изменений предполагаем, что снизится доля банков превышающих рекомендованную ставку ЦБ.  Для некрупных банков остается высокий соблазн играть на уровне  рекомендованной ставки +1%. Примечательно, что ЦБ предусмотрел «буферную зону» с небольшими санкциями за превышение ставки менее чем на 1%. В этой зоне превышения может оказаться любой банк, предлагающий ставки близкие к границе рекомендуемых, так как каждые 10 дней, рекомендуемые ставки Банком России могут пересматриваться на существенную величину. Особенно не комфортно для банков превышать на 2%, т.к. практически весь доход сверх нормы уйдет на Агентство страхования вкладов 1.2% и треть доходов сверх рекомендованной ставки уйдут на уплату налогов с дохода клиента.

Сложилась практика, на рынке, что превышать рекомендуемую ставку регулятора чревато не только санкциями, но и пристальным вниманием со стороны  ЦБ, так что «зеленого света» на увеличение ставок по вкладам никто не включал.

Фокусы с капитализацией процентов – опция, которая увеличивает эффективную ставку клиента по договору здесь не пройдет. Банк России рассчитывает рекомендованную процентную ставку по вкладам в российских рублях с учетом капитализации процентов. Банкам, с точки зрения продвижения вкладов для потребителей, целесообразней декларировать максимальную ставку без всяких дополнительных условий, таких как капитализация процентов которая часто указывается некоторыми банками под «звездочкой».

Многие наши читатели беспокоятся и спрашивают, как происходит процесс налогообложения повышенных процентов. Если изменения, описанные выше, вступят в силу, как это отразится на вкладчиках, уже разместивших свои денежные средства на длительные сроки? Будут ли они должны заплатить налог даже с тех процентов, которые были начислены им до вступления закона в силу? Что Вы можете им посоветовать?

В разгар кризиса многие ставки по вкладам превышали ставку рефинансирования увеличенную на 5 процентных пунктов и, соответственно, вкладчики попадали под налогообложение. Несмотря на большую ставку  35%, данная ставка распространяется только на доход, рассчитанный свыше уровня ставки рефинансирования +5%, планируется +3%. На выплаченные проценты ниже указанных ставок налогом процентный доход клиента облагаться не будет.

Факт взимания подоходного налога зависит от времени (даты), в которой заключался договор банковского вклада.  Если на момент заключения доход по вкладу был ниже ставки рефинансирования + 5%, то налог не будет взиматься, и новая система для этих вкладчиков также не будет распространяться. Если же договор заключался в дату превышения ставки рефинансирования увеличенной на 5 или как планируется на 3 процентных пункта, то с клиента будет взиматься сверх обозначенной величины ставки подоходный налог.

Можем посоветовать клиентам, до вступления планируемого снижения пороговой ставки, заключить договора банковского вклада на длительный срок, чтобы данные изменения их не касались.

На рынке создаются предпосылки для снижения процентных ставок по вкладам. Имеет ли смысл вкладчикам уже сейчас «фиксировать» текущие процентные ставки, размещая вклады на несколько лет?

На финансовом рынке существуют предпосылки к снижению процентных ставок, как в российских рублях так и в иностранной валюте. Наш прогноз —  через год ставки в рублях снизятся на 0,5-1 процентных пункта, в валюте — на 0,5-0,25%. Если Вы в течение 2-3 лет не собираетесь тратить сбережения, лучше фиксировать Ваши процентные доходы уже сейчас.

Мы бы хотели попросить вас дать нашим читателям несколько советов о том, как, с учетом текущих тенденций, стоит подойти к выбору вклада. На какие факторы обратить внимание, помимо процентной ставки.

Конечно, ставка по вкладу имеет для клиента наибольшее значение, но, если нужна мобильность Ваших денежных средств, надо обратить внимание на следующие опции по вкладу:

1)  возможность пополнения (при открытии вклада ставка по нему фиксируется и при пополнении клиенту не надо открывать новый вклад, возможно, уже по другим ставкам);

2) возможность частичного изъятия без потери доходности – иногда, если вклад открывается на длительный срок у клиента может возникнуть потребность в денежных средствах;

3) сохранение доходности (или её части) при досрочном изъятии вклада;

4) наличие капитализации процентов – увеличивает Вашу ставку по вкладу;

5) Возможность пользоваться начисленными процентами (например, выплата процентов на счет карты); и наконец,

6) возможность дистанционного открытия вклада и его закрытия. Все данные опции есть в линейке вкладов Московского филиала «Смоленского Банка».

Спасибо!