Архив

2010 год

2009 год

2008 год

2007 год


15 ноября 2010

Защита крепчает

Сравни.ru

В середине этой длинной рабочей недели на сайте Министерства финансов появился текст законопроекта «О потребительском кредите». «Сравни.ru» в публикациях уже не раз касался темы розничного кредитования и намерен разобрать в том, чего ждать потребителю банковских услуг от новой законодательной инициативы.

В середине этой длинной рабочей недели на сайте Министерства финансов появился текст законопроекта «О потребительском кредите». «Сравни.ru» в публикациях уже не раз касался темы розничного кредитования и намерен разобрать в том, чего ждать потребителю банковских услуг от новой законодательной инициативы.

Что такое хорошо?
Предлагаемые Минфином нововведения, по сути, отражают уже сложившуюся практику регулирования отношений банк - клиент в потребительском кредитовании. Если законопроект будет утверждён, эти отношения обретут наконец-то под собой твёрдую почву. Новые пункты подразумевают, что потребителям финансовых услуг будет предложено не малое количество преференций.
Во-первых, банку запрещается в одностороннем порядке менять условия договора потребительского кредитования, что, по сути, можно назвать разрубанием Гордиева узла. Конечно, и ранее при рассмотрении исков к банкам по подобным вопросам суды руководствовались нормами Гражданского кодекса, закона о защите прав потребителей и другими правовыми нормами, но единая законодательная база для их решений попросту отсутствовала. В новом законопроекте она появилась.

Во-вторых, в течение 14 дней с момента взятия кредита заемщик может без объяснения причин вернуть деньги обратно в банк, и при этом должен будет заплатить банку только за этот двухнедельный срок пользования кредитом. Никаких штрафных санкций  подобное решение не подразумевает. При этом, если в момент заключения договора заемщику не была предоставлена информация о том, что он может отказаться от кредита, право на отказ продлевается до месяца.

Банки, правда, считают, что данное нововведение не будет востребовано заёмщиками. «Клиент, собравший и предоставивший комплект документов в Банк и в итоге получивший кредит, в той или иной мере принимает решение взвешенно, и спустя 2 недели его финансовое положение вряд ли кардинальным образом изменится.  В существующей практике большинство банков предоставляет возможность погашения кредита в дату очередного платежа (то есть спустя месяц после получения кредита) и начисленные за этот период проценты, на мой взгляд, не являются обременительными для клиентов» – комментирует ситуацию начальник отдела розничного кредитования Московского филиала Смоленского Банка Сергей Косенко.

В-третьих, заемщик получает право досрочного погашения кредита без штрафных санкций, при этом платится лишь процент годовых отчислений за срок пользования кредитом. В то же время, документ делает однозначный реверанс в сторону банков, добавляя, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредитования».

В-четвёртых, и данный пункт вызывает у банков неоднозначную реакцию, Министерство финансов намерено законодательно запретить отправку кредитных карт по почте. «Запрет на отправку кредитных карт по почте – правильная инициатива – считает Анна Анохина, руководитель Кредитного управления РОСАВТОБАНКа. – Общий уровень финансовой грамотности людей пока не настолько высок. Многие еще не осознают, что за выпуск и обслуживание карт банки берут комиссию, что средства на карте – это кредит, который необходимо вернуть, заплатив еще и проценты. Отсюда и вытекают просрочки по уплате кредита, набегают штрафы. Почтовая рассылка карт не повышает образованность людей, а скорее, наоборот, настраивает их против банковской сферы. В итоге, если кредитный портфель банков и увеличивается, то зачастую – за счет крайне рискованных заемщиков».

В то же время, «если цель данной нормы предупредить взимание комиссии за годовое обслуживание по кредитной карте, когда еще неизвестно точно, получил ли клиент банковскую карту или нет, то данный процесс можно просто оптимизировать. Начисление комиссий и процентов должно начинаться с момента, когда совершена первая операция по банковской карте, что, кстати, является обычной практикой. Отправка кредитных карт на почту - это оперативный и удобный способ получить кредитную карту, в первую очередь, удобный для клиента» – считают в управлении отдела розничного кредитования Смоленского Банка.

Всё могут короли?
Действительно, законопроект кажется написанным «под заемщика», но и банкам предоставляется определенная свобода в сфере потребительского кредитования. В частности, как было указано выше, при подготовке ряда пунктов договора банки могут в одностороннем порядке менять ставки при изменении определенных внешних условий. Это относится к тем кредитам, в договорах к которым прямо прописан тот факт, что ставка не является неизменной. В случае необходимости ее изменить банк обязан как минимум за месяц предупредить заемщика о новых условиях.

С тем, чтобы на кредитовании можно было заработать, закон разрешает включать ежемесячный платеж по кредиту самые разные комиссии: за открытие и ведение счета, за обслуживание счета и карточки, за погашение кредита наличными и целый ряд других. Главное – все они должны быть запротоколированы в соответствующем разделе договора. При этом, если банк вдруг «забыл» уведомить о дополнительных расходах, закон обязывает его вычесть сумму всех незарегламентированных платежей из той финальной суммы, которую платит заемщик.

И, наконец, банк может отказать заемщику в выдаче кредита без всякого объяснения причин.

Лицом ко всем
Вносимый на рассмотрение Министерством финансов законопроект предполагает именно тот вариант, когда правовые нормы должны работать на благо обеих сторон – давая и банкам возможность заработать, и заемщикам получить у них деньги на выгодных и, что не маловажно, прозрачных условиях. Специалисты финансового ведомства утверждают, что при разработке документа был проанализирован многолетний опыт стран Евросоюза и США, где уже давно сформировалась устойчивая модель отношений между банком и заёмщиком.

В интервью порталу «Сравни.ru» финансовый омбудсмен Павел Медведев отметил, что в первом чтении законопроект будет, несомненно, принят в существующем виде, а ко второму, естественно, будут внесены определенные поправки. Эксперт считает, что «закон должен быть хорошо сбалансированным, должен в основном защищать физических лиц - заемщиков, но при этом не обижать других физических лиц – владельцев депозитов».

При этом Павел Медведев подчеркнул, что законопроект содержит все пункты, реализация которых позволит рынку потребительского кредитования стать цивилизованным. Один из вопросов возникает при изучении нормы о том, что при возвращении кредита неиспользованным в течение 14 дней не должен браться никакой штраф. «Если совсем ничего не платить, то один банк будет бороться с другим с помощью людей, которые будут в массовом порядке брать кредиты и тут же возвращать».