Ирина, расскажите, как сегодня складывается ситуация на рынке розничного кредитования в России?

В течение 2009 года и количество, и объем выдаваемых кредитов в стране сократились практически в два раза. Если обратиться к статистике Центробанка, то можно увидеть, что к октябрю 2008 года банки выдали кредитов физическим лицам на сумму 3,2 трлн. рублей, а к октябрю 2009-го – всего на 1,8 трлн. рублей. Картина ожидаемая: в кризис банки резко озаботились качеством кредитных портфелей, ужесточив условия выдачи кредитов.

 

Если в первой половине года рынок кредитования переживал настоящую стагнацию, особенно это касается таких дорогих продуктов, как ипотека, то уже где-то с середины года наметилось постепенное оживление.

 

Объем выданных банками кредитов постепенно увеличивается. Рост активности сферы кредитования связан, прежде всего, с ростом потребностей населения – постепенно сокращается уровень безработицы, повышается уровень заработных плат. Полагаю, что в наступившем году наиболее активно будут развиваться сегменты кредитных карт, автокредитование, потребительские кредиты. Такое развитие напрямую связано с увеличением клиентского спроса.

 

Сегодня банки заинтересованы, в первую очередь, в краткосрочных кредитных продуктах с достаточно высокой доходностью. При этом наиболее высока вероятность быстрого возвращения к докризисным условиям выдачи в потребительском кредитовании. В каких сегментах кредитования наблюдается наибольшее оживление?

В последние несколько месяцев отмечен рост активности на рынке потребительского кредитования. Банки снова предлагают привлекательные кредитные программы. Процентные ставки по данному виду кредитования в среднем снизились на 5-7%.

Определенный рост наблюдается и в сфере ипотечного кредитования.  Об этом можно судить по возросшему количеству заявок. Что касается ставок в этом сегменте, то в последнее время наблюдается их активное снижение.

 

Средние ставки по автокредитам в среднем снизились на 2–4%. Сегодня они колеблются от 15,5% до 21% годовых в рублях на покупку новой иномарки, от 18,5% до 23% годовых в рублях на покупку подержанной иномарки. Однако условия выдачи остаются жесткими: автокредиты в среднем выдаются на 3 года, хотя раньше выдавались на срок до 7 лет. В связи с растущей просрочкой ужесточаются требования по первоначальному взносу.

 

Думаю, в 2010 году снижение ставок по всем видам кредитования продолжится.

 

Предложение автопроизводителями своих кредитных программ, безусловно, будет развиваться и в этом году. Благодаря этому банки смогут предоставлять автокредиты по льготным ставкам.

 

Высока вероятность государственного субсидирования ставок по ипотеке.

Как изменились требования к заемщикам?

Естественно, в 2009 году ситуация с выдачей кредитов сильно изменилась. Банки стали внимательнее относиться к кредитным рискам, что повлекло за собой ужесточение требований к заемщикам (например, к их возрасту и трудовому стажу, уровню заработной платы), к предмету залога, к размеру первоначального взноса клиента по целевым кредитам на покупку недвижимости и автомобилей, к срокам кредитования.

 

В банках стали активно использоваться основные инструменты риск-менеджмента. Плохая кредитная история практически сразу же сводит шансы к получению нового кредита к нулю.

 

Однако с окончанием кризиса в  2010-м году, думаю, банки снова, постепенно, начнут смягчать условия и станут относиться к заемщикам лояльнее.

Какие рекомендации Вы можете дать заемщикам, которые не могут своевременно расплатиться по кредиту из-за потери работы или отсутствия финансовой поддержки?

 

Если заемщик не может какое-то время погашать задолженность по кредиту, по причине потери работы, в этом случае ему необходимо написать заявление на имя руководителя банка. Скорее всего, банк пойдет навстречу заемщику в случае, если в течение всего срока сотрудничества с банком он не допускал просрочек по платежам. Банк сможет предоставить отсрочку, пока заемщик не найдет новую работу. Однако важно помнить, что вопрос о просрочке платежа рассматривается банком индивидуально с каждым клиентом.

 

Расскажите, пожалуйста, о программе помощи государства ипотечным заемщикам.

Данная программа сейчас активно развивается. Так, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию планирует привязать процентную ставку по ипотеке к ставке рефинансирования Центробанка.

 

Ипотечные кредиты будут выдаваться под ставку рефинансирования плюс 0–2,5% в зависимости от деталей соглашения. На рынке сегодня есть предложения, позволяющие получать ипотеку под низкие ставки, например от 10,5% годовых. Следовательно, можно предположить, что сильного снижения ставок после предложения АИЖК не будет. К тому же ЦБ может ставку не только понизить, но и повысить, если инфляция вновь нач­нёт расти.

 

Чтобы застраховать заёмщика и кредитора от колебаний ставки, АИЖК предлагает ввести коридор её возможных колебаний – от 5 до 20% годовых. Правда, в этом случае необходимо соблюдение ещё одного условия. На этапе выдачи кредита к заёмщику будут предъявлены жёсткие требования, особенно в части получаемого им дохода: он должен быть высоким, чтобы даже в случае изменения ставки в большую сторону и увеличения ежемесячных платежей он мог и дальше обслуживать взятый им ипотечный кредит.

 

Восстановится ли докризисный уровень на рынке ипотечного кредитования?

Ипотечный рынок кредитования больше всего пострадал от кризиса. Прогнозировать, восстановится или нет докризисный уровень, достаточно сложно. Очень многие факторы, не поддающиеся долгосрочным прогнозам, оказывают на это влияние. Однозначно, на данный момент в Смоленском Банке заметно вырос интерес клиентов к ипотечному кредитованию. Если сравнивать период с ноября по декабрь 2008 и 2009 годов, то в 2009-м количество уже выданных кредитов за этот период выросло на 30% по сравнению с 2008-м. Это может быть связано и с тем, что на сегодняшний момент в Банке разработана программа ипотечного кредитования, предлагающая наиболее лояльные условия, касающиеся размера процентных ставок и сроков кредитования по ипотечным кредитам на рынке.

 

Ипотеку уже в 2009 году можно было получить под 10-11%. К примеру, средняя ставка по выданным ипотечным кредитам в Смоленском Банке находится именно в этом диапазоне.

 

На сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что именно такой размер ставки, а также кредитование на довольно длительный срок делают ипотечные кредиты доступными для заемщиков.

 

Прочитать статью Вы можете здесь.