Смоленский Банк готов к диалогу с предприятиями малого бизнеса

Дмитрий Скоркин, начальник управления кредитования Московского филиала Смоленского Банка о том, какие «подводные камни» существуют в отношениях банков и малых предприятий, рассказывает в интервью порталу Zanimaem.ru.

1. Какие услуги предоставляет Смоленский Банк малому бизнесу?

Все кредитные продукты ориентированы исключительно на кредитование малого и среднего бизнеса. Кредитованием крупного бизнеса мы в принципе не занимаемся. Поэтому у нас разработана целая линейка кредитных продуктов, включая овердрафт, как классический, так и специально разработанный для оптовых и мелкооптовых торговых сетей; кредиты на пополнение оборотных средств и на инвестиционные цели, банковские гарантии, включая тендерные, таможенные, акцизные гарантии. Это все кредитные продукты Банковской группы «Смоленский Банк». Отдельно можно выделить то, что мы – один из немногих банков, который до сих пор предоставляет услуги факторинга. Ну и еще раз подчеркну, что вся наша кредитная  линейка ориентирована на предприятия малого и среднего бизнеса и адаптирована под их нужды.

2. Какова доля Смоленского Банка в секторе предоставления услуг предприятиям малого бизнеса? 
          
Объем кредитования малого и среднего бизнеса превышает 90% общего объема кредитного портфеля Банка.

3. В каких банковских услугах, не предоставляемых Смоленским Банком, в настоящее время нуждаются клиенты?

В первую очередь, думаю, это услуги кредитования. Но здесь необходимо оговориться. Если кредитование действительно необходимо, тогда, как следствие, нужны госгарантии. Государство должно поддерживать малый и средний бизнес, в том числе и инвестиционные проекты.

4. Существует ли в Смоленском Банке собственная специальная политика по отношению к МП (ПБОЮЛ)?

Наш Банк в принципе ориентирован на сектор малого и среднего бизнеса. Вся политика Банка, как по кредитованию, так и по привлечению клиентов, строится именно на поиске клиентов в этом сегменте. Кредитование не разделяется на продукты для малого бизнеса и продукты для всех остальных. Все кредиты у нас ориентированы на малый и средний бизнес. В случае, если приходят нестандартные клиенты, - мы стараемся удовлетворить их потребности, но основа нашей деятельности – малый и средний бизнес.

5. Каким образом в Смоленском Банке оценивается объём финансовой деятельности клиента?

Я бы назвал несколько этапов. Ни для кого не секрет, что предприятия малого и среднего бизнеса ведут достаточно непрозрачную отчетность по своему бизнесу. Поэтому Банк, давно работая в этом сегменте, знает, как он должен оценить реальность бизнеса клиента.

Во-первых, это данные публичной отчетности. Мы смотрим тот вид бизнеса, который клиент показывает. Во-вторых, мы проводим визуальный анализ бизнеса клиента, то есть оцениваем, что он нам заявляет по своим объемам с тем фактическим состоянием его производства, его склада, его офиса, внешнего вида сотрудников, деловую обстановку; получаем информацию как от сотрудников, так и от контрагентов клиента, чтобы понять, достоверную ли информацию нам изначально предоставил клиент. Ну, и в-третьих. У нас существует достаточно развитая сеть наших клиентов, которая по аналогии может нам подсказать, заявленные цифры от потенциального клиента соответствуют ли тому сегменту бизнеса, в котором он находится, и той нише, которую он занимает. Собирая эту информацию со всех сторон, мы и оцениваем реальное положение дел бизнеса клиента.

6. А если говорить, например, о сроках рассмотрения заявки кредита, сколько времени фактически проходит от времени подачи заявки МП (ПБОЮЛ)  до выдачи (месяцев)?

У нас в принципе не может идти речь о таком длинном сроке, как месяц. Месяц рассмотрения для нас – ЧП, так как весь механизм рассмотрения заявок у нас отлажен и занимает при наличии достаточного комплекта документов до 5 дней. Выдача кредита с учетом всех оформлений и прохождения всех экспертиз может занять еще от недели до 10 дней. Две недели – и клиент у нас с хорошим документом может получить деньги. Затягиваться срок выдачи кредита может только по объективным причинам, а именно, в случае, если закладывается недвижимость (сам процесс регистрации достаточно длителен, и от банка здесь мало что зависит).

7. Под какое обеспечение Смоленский Банк выдавал кредиты в этом году?

Под самое разнообразное. Конечно, требования к заемщикам ужесточились, но, как ни странно, в кризис некоторые клиенты не только не сократили свою деятельность, а наоборот, нарастили. Отдельным предприятиям кризис пошел на пользу, и банк одновременно с ужесточением требований к рискам по кредитам проводит политику, при которой некоторые клиенты, в росте предприятий которых однозначно видна динамика, которые лояльны к банку, которые ведут весь свой денежный оборот через счета банка, могут получить и беззалоговый денежный кредит. А некоторые клиенты, которые приходят с надежным обеспечением, могут и не получить кредит, так как реально банк не видит источников погашения, а кредит ради кредита в Смоленском Банке не приветствуется.

8. Что являлось наиболее существенным при выдаче кредита малым предприятиям и/или ПБОЮЛ в Смоленском Банке в этом году?

В первую очередь, понимание, что за период, на который клиент просит кредит, бизнес клиента будет устойчив. Банку в этом случае должны быть абсолютно понятны источники погашения кредита. Мы должны быть уверены в том, что все контрагенты клиента рабочие, у него существует скрытых проблем. И вторичным, естественно, является обеспечение клиента.

9. Какие корректировки внес кризис в работу банка с малым бизнесом?

Банк стал более аккуратен в выборе клиентов. Если раньше для нас первоочередным являлся залог, то сейчас мы должны понимать что залоги на нынешнем этапе потеряли свою актуальность, что рынки, в т.ч. недвижимости, сегодня малоподвижны. Еще раз готов подчеркнуть, что в текущей ситуации банк должен четко понимать, что с клиентом ничего не случится и источник погашения кредита банку абсолютно прозрачен, и сам клиент в состоянии его контролировать.

10. В связи с кризисом участились и случаи невыплаты кредитов. В Смоленском Банке невозвраты часто бывают? В каких случаях? Как Банк решает эту проблему?

Да, мы не исключение. Наивно было бы утверждать, что в ту пору, когда любой банк затронули проблемы невозвратов, у нас все наоборот. Однако хочу подчеркнуть, что банк никогда не проводил агрессивную политику в рамках кредитования. Реальная доля не то что невозвратов кредитов, а просроченной задолженности, сегодня составляет около 5%. А уровень дефолтных кредитов – 1 – 1,5 %. Для банка нашего уровня эта цифра оптимистична. Мы решаем свои проблемы в работе с клиентом исключительно цивилизованным способом. Иногда идем  клиенту навстречу, иногда – нет. В последнем случае дело изучают наши юристы. Мы рассчитываем, что большинство кредитов мы вернем, понимая, что в текущей ситуации наши клиенты испытывают проблемы.

11. Каковы, по-вашему, перспективы работы банков и, в частности, Вашего, с МП в ближайшие годы?

После кризиса предприятий среднего бизнеса станет намного меньше, и, в основном, те, кто раньше занимались средним бизнесом, перейдут в разряд малого, а некоторые начнут и малый бизнес с нуля. Именно сейчас, оставшись в этом сегменте и не оттолкнув от себя своих клиентов, можно рассчитывать на то, что в дальнейшем нам откроются очень хорошие перспективы.

Леся Хихлич,
специально для "Занимаем.ру"

Полную версию интервью Вы можете прочитать здесь.